Pinjaman kecil vs kad kredit: mana lebih murah sebenarnya?

Kebanyakan rakyat Malaysia ada kedua-dua kad kredit dan pinjaman peribadi, dan ramai yang guna salah untuk kerja salah. Perbezaan utama bukan kadar faedah — tetapi struktur.

Kad kredit ialah kredit pusingan. Had anda tetap, tetapi anda boleh guna dan bayar semula dengan bebas; faedah terakru atas baki yang tidak dibayar. Kadar pasaran Malaysia mengikut tier BNM: Tier 1 pada 15% p.a. (bayar tepat masa 12 bulan), Tier 2 pada 17%, dan Tier 3 pada 18% untuk yang kerap tunggak.

Pinjaman peribadi ialah pinjaman ansuran. Anda terima sekali gus, bayar jumlah tetap bulanan, dan pinjaman tamat pada tarikh tetap. Kadar sekitar 5% hingga 12% p.a. berkurangan bergantung CTOS dan gaji anda.

Mari kita bandingkan dua tawaran realistik untuk peminjam yang sama — seorang profesional KL bergaji RM 5,500 bersih dengan skor CTOS 720.

• Pilihan A — Kad kredit pada 17% p.a. Jika dia bayar hanya minimum 5% dan ambil 12 bulan, faedah kira-kira RM 465. Jika bayar RM 460 sebulan secara rata, faedah sekitar RM 475.
• Pilihan B — Pinjaman peribadi 8% p.a. rata (kira-kira 14.5% EAR) selama 12 bulan. Faedah RM 400, ansuran RM 450.
• Pilihan C — Pinjaman peribadi 5% p.a. rata (9.2% EAR) selama 12 bulan daripada produk premier. Faedah RM 250 sahaja, ansuran RM 437.50.

Tingkah laku kad kredit paling mahal di Malaysia ialah bayar minimum sahaja. Atas baki RM 5,000 pada 17%, hanya bayar minimum 5% memanjangkan pelunasan melebihi 8 tahun dan kos lebih RM 3,000 faedah.

Pinjaman peribadi hilangkan perangkap ini secara rekaan. Ansuran bulanan ditetapkan pada paras yang melunaskan pinjaman pada masanya.

• Kecemasan perubatan (RM 2,000 hingga RM 8,000) — jika dapat selesai dalam 60 hari, kad kredit menang kerana grace period. Jika akan membawa baki, refinans ke pinjaman peribadi sebelum penyata kedua.
• Kahwin (RM 15,000 hingga RM 50,000) — pinjaman peribadi, setiap kali. Ansuran tetap 3 hingga 5 tahun melindungi aliran tunai selepas kahwin.
• Baik pulih rumah (RM 20,000 hingga RM 80,000) — pinjaman peribadi untuk kebanyakan; pinjaman renovasi khas jika anda pemilik.
• Baik pulih kereta (RM 1,500 hingga RM 5,000) — kad kredit jika 60 hari, pinjaman peribadi jika perlu 6+ bulan.
• Groseri bulanan atau bil — tidak. Jika anda kerap biayai penggunaan, penyelesaiannya ialah kaji bajet, bukan pinjam.
• Jambatan aliran tunai perniagaan — pinjaman perniagaan, bukan peribadi.

• Kad kredit — yuran tahunan, yuran pendahuluan tunai (5% minimum RM 15), faedah pendahuluan tunai dari hari pertama tanpa grace, yuran urus niaga asing 1% hingga 3%.
• Pinjaman peribadi — yuran proses 0% hingga 3%, duti setem 0.5%, premium takaful pilihan, pengurangan rebat penyelesaian awal (peraturan 78).

Tanya diri tiga soalan mengikut urutan. Pertama, boleh saya selesaikan ini dalam 60 hari? Jika ya, kad kredit menang kerana kemudahan. Kedua, jika perlu lebih 60 hari dan jumlah melebihi RM 3,000 tapi bawah had kad, pinjaman peribadi hampir selalu menang dari segi kos. Ketiga, jika jumlah melebihi had kad, pinjaman peribadi satu-satunya pilihan.

Kalkulator MyTrustCredit membolehkan anda masukkan jumlah dan tempoh untuk melihat ansuran pada kadar berbeza. Jika pinjaman peribadi sesuai, layari /apply — MyTrustCredit ialah pemberi pinjam wang berlesen KPKT (WL1234/5678), kami menilai permohonan anda secara dalaman, dan anda dapat keputusan jelas dalam 24 jam.